理财是为了明天的生活来存储今天的财富，要想让明天的生活幸福，你今天就要开始理财。
理财的中心是管钱，它包括三个环节：攒钱、生钱和护钱。理财的方法就是围绕“管钱”这个中心，抓好攒钱、生钱、护钱这三个环节。
攒钱
攒钱是理财的起点。收入是河流，财富是水库，花出去的钱就是流出去的水，你家中“水库”中最初的财，一定是通过积攒获得的。而要攒出钱来，就要合理地控制消费。
攒钱需要遵循以下两个原则：
第一，一生恪守量入为出。管好支出是积攒财富的决定因素，即使能赚很多钱，如果你花钱无度，最终你还是会落得两手空空。
第二，一生莫让债务缠身。过度的负债消费会使你的财务状况恶化，甚至使你破产。
那么，如何才能多攒钱呢？
第一，强制储蓄。比如每个月领到工资后，就把10%~20%的工资存到银行去。
第二，记账。要养成记账的好习惯，经常检查，看看自己的钱都花到什么地方去了，花得是否合理。
第三，用现金付款。付现金和刷卡的感觉是不一样的，付现金是有感觉消费，刷卡则是无感觉消费，而无感觉消费会使你花掉更多的钱。
第四，如果你使用信用卡，就一定要跟你的储蓄卡捆绑起来，这样你就不会忘记还款，避免银行的高额罚息。
第五，不要贷款买汽车。贷款买汽车是一个人财务状况恶化的表现。如果你一定要买汽车，又没有那么多钱，不妨去买一辆便宜的汽车，或者是二手车，因为汽车无非就是个代步工具。
第六，如果买自住房，可以贷款。但是，每个月的还款额不要超过你月收入的30%，这样你就不会有太大的还款压力，万一银行利率上调，你还有回旋的余地。
请记住，攒钱是理财的起点，要想攒好钱，你就要控制消费，否则你就会无财可理。理财是从攒钱开始的。
生钱
钱生钱是理财的重点。如果你把攒下来的钱都存在银行里，就会面临一个问题：从长期来看，银行存款利率跑不过通货膨胀,也就是说你的钱会贬值。
如果你把攒下来的钱都用于风险性投资，那么结果有可能跑赢通货膨胀，但也可能亏本。那么，应该如何分配、利用手中的钱呢？
笔者建议把你家“水库”中的钱分成三份，分别放在三个池子里。第一个池子里放的是应急钱，第二个池子里放的是养命钱，第三个池子里放的是闲钱。
之所以这样划分，是按照投资的三个属性来划分的。投资的三个属性是：流动性、安全性和收益性。应急钱对应的是流动性，养命钱对应的是安全性，闲钱对应的是收益性。
下面，让来看看这三种钱都分别用来做什么：
应急钱。应急钱用于应对失业、家人生病等意外开支，一般家庭应该保留一年的生活费作为应急钱。
应急钱可以用来投资短期银行储蓄、短期国债、货币市场基金、短期保本型的银行理财产品、短期保本型的券商理财产品等。这些投资收益低，但是流动性好，随时可以变现，而且不会亏损。
养命钱。养命钱包括自己的养老金、子女的教育费用等。一般家庭至少应该保留3~5年的生活费作为养命钱，而且随着年龄的增长，养命钱应该越存越多，到你退休的时候，应该有20年的生活费（考虑通货膨胀的因素）。
养命钱主要用于投资定期银行储蓄、中长期国债、债券基金、社会保险、储蓄型的商业养老保险、企业债券、保本型的银行理财产品、保本型的券商理财产品、黄金、住房等。这些投资有固定的收益，收益率中等，非常安全。
闲钱。闲钱是家庭5年以上不用的闲置资金，如果是退休老人，就是20年以上的闲置资金，这些钱可以用来从事风险性投资，但不是必须做风险性投资的。
这些钱可以用于投资股票、股票型基金、商业地产、外汇、投资连结保险、非保本型的银行理财产品、非保本型的券商理财产品、私募基金、QDII产品、收藏品、实业投资等。
这些投资有可能带来较高的收益，但也有可能产生亏损。用闲钱去投资，就好比在“水库”边上打了一口深井，目的是让自家“水库”里的水源源不断地得到补充。
护钱
护钱是理财的保障。我们仅仅依靠攒钱和生钱是不够的，因为有可能因为一次意外事故（疾病、工伤、车祸、意外责任）造成你家的“水库”决堤，使你家的钱财大量流失甚至损失殆尽。
因此，需要在“水库”外面筑一道堤坝。所谓筑堤坝就是买保险，这些保险产品包括：定期寿险、意外伤害保险、重大疾病保险、医疗保险等。当你遇到意外事故的时候，保险会给你提供补偿性的资金，帮你度过财务危机。
综上所述，理财就是把你赚到的钱分成5份：消费钱、应急钱、养命钱、闲钱和保险钱。让不同性质的钱在不同的工作岗位上为你工作就是了，理财其实就是这样简单。
发表于 2012-7-10 11:54:32
